銀行卡支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與變革
銀行卡支付業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)有機結(jié)合的新型金融服務(wù)產(chǎn)業(yè) , 在信息經(jīng)濟發(fā)展的潮流下應(yīng)運而生。近年來，芯片處理能力的提升、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、智能終端的普及給銀行卡支付業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。
同時，為了滿足客戶對支付的便利性、安全性和快捷性需求的逐步增加，從線下支付、線上支付到線上線下結(jié)合，不斷衍生出新的支付模式，豐富了傳統(tǒng)的消費支付業(yè)務(wù)。
一、技術(shù)變革促進(jìn)銀行卡支付模式的創(chuàng)新
積極創(chuàng)新銀行卡支付業(yè)務(wù) , 對于方便人們的日常支付、拉動消費需求、提高全社會的支付效率、降低交易成本、提高交易安全、增強銀行的盈利能力均具有重要意義，而技術(shù)變革使銀行卡支付在客戶體驗上更加便捷，渠道上更加豐富，支付方式上更加多樣，業(yè)務(wù)功能上更加完善。
1 產(chǎn)品模式更多樣
從傳統(tǒng)的磁條卡到 IC 卡，再到基于SD卡和SIM卡的移動支付產(chǎn)品，技術(shù)變革極大地拓展了傳統(tǒng)的銀行卡形態(tài)，銀行卡不再拘泥于介質(zhì)，發(fā)卡模式更加多樣。
在支付安全得到保障的前提下，極大地提高客戶用卡銀行卡支付創(chuàng)新依靠更少的基礎(chǔ)設(shè)施投入獲得更加廣泛、良好的服務(wù)效果，對降低金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)水平有著重要的意義。
同時，移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展又賦予了銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)新特性，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上必須適應(yīng)新的要求，突出產(chǎn)品便捷性、服務(wù)綜合性和系統(tǒng)安全性，從而保障銀行卡支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
同時，支付套件等形式的銀行卡支付配套產(chǎn)品，在不改變產(chǎn)品形態(tài)的基礎(chǔ)上，拓展了銀行卡支付的線上渠道，實現(xiàn)了銀行卡業(yè)務(wù)的線上線下整合。
2 用卡模式更廣泛
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在過去的幾年豐富了線上支付的模式，促進(jìn)了我國線上支付的爆發(fā)式增長。客戶可以登錄網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付，也可以通過第三方支付公司的賬戶直接支付，通過支付賬戶和銀行賬戶的綁定，客戶還可以開通快捷支付等方式實現(xiàn)線上支付。
而移動支付產(chǎn)品更是將線下和線上相結(jié)合，集金融應(yīng)用和行業(yè)應(yīng)用于一體，有了移動支付，客戶既可以通過終端進(jìn)行刷卡，也可以隨時隨地進(jìn)行網(wǎng)上支付。
客戶出門不需要再帶多張銀行卡，不需要再帶大量的零錢，甚至不需要再帶門禁卡、公交卡等，一部手機就能輕松搞定這些事情。
3 服務(wù)模式更綜合
從 2011 年人民銀行向第三方支付機構(gòu)頒發(fā)支付許可證以來，支付行業(yè)經(jīng)歷了快速發(fā)展。而現(xiàn)在支付行業(yè)的規(guī)則也正處于一個快速形成的過程中，因此商業(yè)銀行在扮演傳統(tǒng)賬戶管理者角色的同時，更應(yīng)該拓展服務(wù)模式。
在與第三方支付機構(gòu)的合作中，除了支付領(lǐng)域的合作，如聯(lián)名卡、快捷支付、網(wǎng)銀支付等，還可以從借貸兩端對業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展，例如目前很多行在做的備付金存管業(yè)務(wù)，不斷對支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深度挖掘。
4 管理模式更開放
隨著發(fā)卡模式的豐富、用卡模式的拓展，產(chǎn)業(yè)鏈將不斷延長，市場參與主體也將不斷增多，包括銀行、通信運營商、第三方支付機構(gòu)、地鐵、公交、社保等都將成為產(chǎn)業(yè)鏈的一部分。
因此跨行業(yè)合作是未來支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然選擇，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮自己的網(wǎng)絡(luò)、品牌、技術(shù)、服務(wù)優(yōu)勢，開放管理模式，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，通過建立互利共贏的合作關(guān)系，推出滿足客戶更加多元化需求的支付產(chǎn)品。
二、商業(yè)銀行應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)思維應(yīng)對新技術(shù)背景下的銀行卡支付創(chuàng)新
銀行卡支付創(chuàng)新依靠更少的基礎(chǔ)設(shè)施投入獲得更加廣泛、良好的服務(wù)效果，對降低金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)水平有著重要的意義。
同時，移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展又賦予了銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)新特性，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上必須適應(yīng)新的要求，突出產(chǎn)品便捷性、服務(wù)綜合性和系統(tǒng)安全性，從而保障銀行卡支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
1 以便捷性滿足客戶良好體驗需求
創(chuàng)新的銀行卡支付產(chǎn)品使得客戶隨時隨地享受金融服務(wù)成為可能，便捷性是客戶選擇的首要條件。
打破傳統(tǒng)做法，重建服務(wù)流程，是銀行適應(yīng)銀行卡支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)工作。銀行應(yīng)該在監(jiān)管要求范圍內(nèi)，從產(chǎn)品形式、開卡流程、用卡方式等環(huán)節(jié)入手，突破傳統(tǒng)約束，提升客戶體驗，拓展銀行卡支付的產(chǎn)品種類及支付渠道。
一方面，不拘泥于傳統(tǒng)的銀行卡形態(tài)，提供NFC-SD卡、NFC全手機、支付套件等多樣化的銀行卡支付產(chǎn)品和銀行卡衍生產(chǎn)品，拓展銀行卡支付業(yè)務(wù)的外延。
另一方面，從服務(wù)流程入手，提供諸如線上申領(lǐng)、空中開卡等方面的服務(wù)，豐富銀行卡支付產(chǎn)品申請渠道，簡化用戶開卡流程、提升用卡體驗。
2 以綜合性滿足客戶多元化需求
移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)縮短了銀行服務(wù)的半徑，使得銀行可以跳出單一服務(wù)的限制，將不同的服務(wù)以綜合金融的方式提供給客戶。
在推動銀行卡支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，不局限于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，通過與通信、社保、醫(yī)療、交通等行業(yè)的合作，提供特色化、綜合化、差異化的金融服務(wù)。
銀行全方位的服務(wù)內(nèi)容是其他機構(gòu)所無法比擬的，將傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)無縫遷移的同時，還能讓客戶享受到貸款、私人銀行服務(wù)等內(nèi)容。
即便是在支付結(jié)算方面，銀行也應(yīng)跳出本行現(xiàn)有范圍的限制，通過與其他市場主體的合作，共享服務(wù)資源，豐富支付服務(wù)范圍，滿足客戶多樣化的需求。
3 以安全性滿足客戶放心用卡需求
商業(yè)銀行在推動銀行卡支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，應(yīng)將安全性作為基礎(chǔ)。從銀行卡支付來看，商業(yè)銀行應(yīng)以安全芯片為載體，充分發(fā)揮芯片的安全性，同時發(fā)揮銀行基于安全芯片的交易和認(rèn)證機制，從而構(gòu)建起整個銀行卡支付的安全體系。
目前，線下的金融服務(wù)均是在芯片的基礎(chǔ)上實現(xiàn)并保證安全的，以此方式保障銀行卡支付的安全性，不僅具有堅實的基礎(chǔ)，而且能實現(xiàn)系統(tǒng)的一致性，使客戶在一致性的體驗中放心用卡，促進(jìn)銀行卡支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新快速健康發(fā)展。
三、建設(shè)銀行在銀行卡支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的探索
作為中國綜合服務(wù)能力最優(yōu)、最具價值創(chuàng)造力的大型商業(yè)銀行之一，建設(shè)銀行一貫重視支付工具的創(chuàng)新。以金融 IC 卡為基礎(chǔ)，兼顧新技術(shù)發(fā)展，從產(chǎn)品、渠道等方面積極創(chuàng)新銀行卡支付業(yè)務(wù)。
1 大力發(fā)展金融 IC 卡，為支付創(chuàng)新打下基礎(chǔ)
作為金融 IC 卡首批發(fā)卡銀行，建設(shè)銀行已于 2011年正式在全國范圍發(fā)卡，功能已全面覆蓋磁條卡。為確保金融 IC 卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，建設(shè)銀行堅持以安全為前提，整合多方資源，滿足客戶需求，以多方共贏為目標(biāo)，統(tǒng)一規(guī)范，嚴(yán)格管理，堅持自身發(fā)卡與行業(yè)合作發(fā)卡并重，積極拓展社保、軍保、醫(yī)療、市民卡、教育等行業(yè)應(yīng)用，促進(jìn)金融 IC 卡規(guī)?；⒍嘣l(fā)展，為支付創(chuàng)新打下基礎(chǔ)。
2 以金融 IC 卡為基礎(chǔ)，積極拓展新興支付產(chǎn)品
隨著智能終端的普及、通信技術(shù)的發(fā)展、芯片技術(shù)的不斷升級，金融 IC 卡的產(chǎn)品外延不斷衍生，從產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)渠道等方面產(chǎn)生了各種新興的支付產(chǎn)品。
首先最有代表性的是創(chuàng)新移動支付產(chǎn)品。移動支付產(chǎn)品以金融 IC 卡技術(shù)為基礎(chǔ)，依托不同的介質(zhì)，通過與移動終端的結(jié)合，實現(xiàn)了線上線下業(yè)務(wù)整合，是銀行卡支付的一大創(chuàng)新產(chǎn)品。早在 2011 年，建設(shè)銀行聯(lián)合中國銀聯(lián)，推廣基于 SWP-SD 模式的移動金融產(chǎn)品，標(biāo)志著建設(shè)銀行在移動金融業(yè)務(wù)上邁出了第一步。
之后，建設(shè)銀行與中國移動、中國銀聯(lián)合作推出了NFC-SIM模式的移動支付產(chǎn)品，通過TSM平臺實現(xiàn)了個人化數(shù)據(jù)的空中下載、銀行應(yīng)用的生命周期管理等功能。
此外，建設(shè)銀行還將陸續(xù)推出基于 IC 卡的支付產(chǎn)品，在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，拓展金融 IC 卡線上線下的交易范圍及渠道。
3 發(fā)揮金融 IC 卡優(yōu)勢，以開放的姿態(tài)拓展業(yè)務(wù)合作
新興技術(shù)在催生新的銀行卡支付產(chǎn)品的同時，也拓展了產(chǎn)業(yè)鏈長度，運營商、第三方機構(gòu)、終端廠商等更多的產(chǎn)業(yè)主體參與到銀行卡支付產(chǎn)業(yè)中來。
在新的銀行卡支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢下，建設(shè)銀行充分發(fā)揮金融IC卡的基礎(chǔ)作用，利用金融 IC 卡安全、便利的特點，以開放的心態(tài)，與相關(guān)產(chǎn)業(yè)主體一起，創(chuàng)新多樣化的支付產(chǎn)品，提供便捷化的支付服務(wù)。
同時，建設(shè)銀行注重與社保、醫(yī)療、教育、交通等行業(yè)的合作，兼顧行業(yè)應(yīng)用的加載，從民生角度出發(fā)，促進(jìn)銀行卡支付的跨行業(yè)合作。